Zeitgemäße Vorsorge

Im Erwerbsleben und Alter die richtige Absicherung finden

Es hat den Anschein, als ob sich das soziale Netz in Auflösung befindet. Es wird zunehmend klarer, dass wir für unsere gesetzlichen und vertraglichen Einzahlungen nur noch verminderte Gegenleistungen erhalten werden. Es tut sich somit eine Versorgungslücke auf, die es konstruktiv zu schließen gilt.

Schleichende und offene Leistungsminderungen führen für viele Unternehmer und Mitarbeiter zur Gefährdung ihrer Altersvorsorge. Zumindest droht ein deutlicher Verlust des Lebensstandards, wenn man sich weiterhin nur auf die bestehende oder, noch schlimmer, nicht bestehende Altersvorsorge verlässt.

1. Aufdecken der Versorgungslücke

Eine Lücke kann nur dann gefüllt werden, wenn ihr Ausmaß klar ist. Hierzu ist die Aufstellung einer individuellen Vermögensbilanz notwendig (Anlagen in z. B. Bargeld, Renten, Immobilien, Aktien u. a. / Mittelherkunft durch Eigenkapital, Fremdkapital sowie Lebenshaltung). Aus dieser Aufstellung, die mit der betrieblichen Bilanz vergleichbar ist, gilt es den konkreten Vorsorgebedarf abzuleiten.

2. Vorsorgebausteine klären

Je nach Versorgungslücke gilt es im Rahmen der eigenen Risikobereitschaft und Selbstdisziplin an die Gestaltung der Vorsorgebausteine heranzutreten:

  • Absicherung der existenziellen und existenzbedrohenden Risiken durch Versicherungen
  • Eigenheim
  • Altersvorsorge durch z.B. Gesetzliche und Privatrente, Vermögensaufbau, etc.

3. Alternativen darstellen

Innerhalb der Vorsorgebausteine gilt es die geeigneten Alternativen darzustellen und auszuwählen:

z. B. Risikoabsicherung durch:

  • Sachversicherungen
    • Haftpflichtversicherung (muss)
    • Gebäudeversicherung (muss)
    • Hausratversicherung (kann)
    • Kfz-Versicherung (muss)
    • Rechtsschutzversicherung (soll)
    • Reiseversicherung (überflüssig)
    • etc.
  • Personenversicherung
    • Lebensversicherung (nur Risiko-LV bei Bedarf)
    • Rentenversicherung (Finger weg)
    • Berufsunfähigkeitsversicherung (sinnvoll)
    • Erwerbsunfähigkeitsversicherung (sinnvoll)
    • Unfallversicherung (bei Bedarf)
    • Krankenversicherung (muss)
    • Pflegeversicherung (muss)
    • etc.

Z. B. Eigenheim durch:

  • Eigenfinanzierung
  • Erbschaft
  • Bausparen (Finger weg)
  • Kreditfinanzierung
  • Fördermittelfinanzierung

Z. B. Altersvorsorge durch:

  • Gesetzliche Rentenversicherung (meist sinnvoll)
  • Betriebliche Rentenversicherung (hohes Risiko für den Arbeitgeber)
  • Private Rentenversicherung (Finger weg)
  • Riester-Rente (Finger weg)
  • Sparpläne (meist zu teuer)
  • Kapital-Lebensversicherung (Finger weg)
  • Mietimmobilien
  • Bundespapiere
  • Rentenfonds (als ETF sinnvoll)
  • Aktienfonds (als ETF sinnvoll)
  • Aktien (als ETF sinnvoll)
  • Beteiligungen (Finger weg oder als Beimischung, wenn Geld keine Rolle spielt)
    • Medienfonds
    • Energiefonds
    • Schiffsbeteiligungen
    • Private-Equity-Fonds
  • Gold (Finger weg)
  • Diamanten (Finger weg)

4. Entscheidungen treffen

Anhand der o. g. Alternativen und Kombinationsmöglichkeiten sowie unter Beachtung der z. T. langen Laufzeiten will die Entscheidung über die eigene Vorsorge gut überlegt sein. Meine Kurzwertung zu einigen Bausteinen habe ich Klammern für eine erste Orientierung angegeben.

Beachten Sie vor allen Dingen auf die Eigeninteressen der Berater, Banken und Versicherer. Diese wollen nur Ihr bestes - Ihr Geld!

Eine gute Beratung kostet Geld. Unabhängige Berater, wie z. B. ich, arbeiten ausschließlich im Kundeninteresse und sind über ein angemessenes Honorar zu bezahlen.

Bank- und Versicherungsberater finanzieren sich über Provisionsgeschäfte. Damit rücken Ihre Wünsche automatisch an die zweite oder weiter nachgelagerte Stelle, um über die mit Ihnen geschlossenen Verträge richtig Geld zu verdienen.

Seinen Sie ganz besonders vorsichtig, wenn Ihnen spezielle Steuersparmodelle empfohlen werden. Unter dem Aspekt sinkender Einkommen sind diese in den meisten Fällen auf Dauer nicht rentabel und können sich unter Langfristgesichtspunkten schnell ins Gegenteil verwandeln. Lesen Sie hierzu meinen Beitrag zum Thema Kapital-Lebensversicherungen oder nutzen Sie mein individuelles Beratungsangebot.

 

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